保险公司理财会不会亏本金吗(你只要看这个数就够了)

admin 381 2022-04-21 01:10:03

前两天朋友去银行办业务,被推荐了一份“理财产品”,朋友发过来问我产品怎么样。

看后告诉朋友,这其实是一份保险——增额终身寿险,它并不是传统意义上的银行理财,仔细讲解它的特点和玄机后,朋友顿觉豁然开朗。

这类产品近两年一直卖的比较火,可能很多朋友被推荐过。

在这里分享一下,这类“保险理财”和银行理财有什么不同?另外如何评价一款增额终身寿险产品好不好?

在这里分享一下,这类“保险理财”和银行理财有什么不同?另外如何评价一款增额终身寿险产品好不好?

一、增额终身寿险的优势

当在银行被推荐理财产品时,先确认一下是否是增额终身寿险,那如果是的话,那么,所有增额终身寿险,都会有这些特点。

站在我们消费者的角度,我们把特点通俗地解释为优势和劣势。

另外为方便理解,我们和银行理财产品做一个对比。

它的优势:

1. 零风险

P2P暴雷后,大家的风险意识大大提高,算得上一次全国民的风险教育。

加之资管新规实施之后,国家明确打破刚兑,金融产品再也不能闭眼入了,大家的风险意识更加觉醒。

我们按风险等级看,保险产品的安全性最高,和国债、50万以内的银行存款差不多,风险几乎为0。

而银行理财产品风险等级要差得多,银行理财不是刚兑,不仅不保息,也不保本。

有个朋友特别钟爱保险,用她的话说,保险是压箱底的钱,得保证今后无论发生什么,这些钱也不会出问题。

2. 期限长

银行理财会有一个期限,通常一到三年,到期之后这个产品会自动兑付到银行卡中,之后就躺在那里不动了。

但是增额终身寿险没有固定期限 ,它的期限就是看被保人能活多久。在这期间,钱会一直在账户里不断的滚动,除非被保人去世,保险合同才会终止。

举个例子,假设银行理财一年期3.5%的利率,存100万,到期之后就变成103.5万。如果到期之后忘记转存 ,那么这个钱就是一直103.5万,即便过了20年,基本还是这个数。

而增额终身寿险,会不断滚存,不断增大。同样100万,钱存进去忘记了,假设二十年之后才想起这个事,那大概将近200万,big surprise!

3. 收益固定不变

银行理财的收益率是随行就市,比如到期后市场利率降了,银行新出的理财产品也会随之下降。

比如两年前,一年期银行理财大概4%,到期后,再转存新的理财产品时,就降为3.8%了,现在大概3.6%了,利率在不断下降。

增额终身寿险,首先不用倒手转存一下,其次,它的利益是终身锁定的,不管未来利率怎么变,它都不动,明确写在合同里的。

4.可以“部分到期”

银行理财产品到期是整个到期,不会一部分到期。

而增额终身寿险呢,可以理解成部分到期,因为可以从账户中取出一部分,而剩下的部分继续复利滚存。

比如100万,银行理财如果到期了,就是全部到期,不能只取出一部分。

增额终身寿险可以部分取出,剩下的继续在账户复利滚动。

二、增额终身寿险的劣势

上面说了它的优势,我们还要看看它的限制,有这么两点要注意:

1. 前期会“亏本”

银行理财是不会亏本的,除非发生风险。

而增额终身寿险在前几年,账户价值是低于所交保费的。

这个不是因为发生了风险,就是合同约定,前期就是确定“亏本”的。

具体是多少在合同里会明确写明,看现金价值就可以。

2. 至少放5-10年以上

如果这个钱5年内要用,或者说对灵活性有要求,那么一定不要买这个产品,因为在前几年,它不仅不会增值,还会亏本。

如果想做中长期资产配置,比如要放10年以上,那么这个产品就是绝佳选择,可以PK掉市场上所有的银行理财产品。

三、怎么评价一个产品好不好?

增额终身寿险虽然是寿险产品,但是它的身价的保障是很低的,基本上可以忽略不计,或者说不是关注重点。

所以比较这类产品的好坏,非常简单,只看一个指标——“现金价值” 就可以了!

至于是哪个保险公司的,这个没关系,风险等级都是一样的。

现金价值,可以通俗地理解为账户价值。

比如有5款产品,要想知道哪个好,就把每个产品在不同年度的现金价值,做一个比较就可以了,高者为胜。

比如我的某个客户案例,给8岁孩子存钱,一年存10万,存5年,想看看买哪个好。

帮他选了目前市场上最热卖的几款产品,直接比较现金价值,哪个好就非常清楚了。

当然不同年度,不同产品表现不一样,这个也要结合自己的用款时间来看。

因为他是做教育金计划,所以就重点关注了第10-20年的期间,这段期间鼎诚人寿的利益最高,信泰人寿的次之。

最后,两个注意

增额终身寿险听名字很复杂,其实很简单吧?

宣传彩页或者营销人员给的计划书上,往往数字一大推,其实就只看现金价值就可以了。去粗取精,这就是核心所在。

当然除了现金价值,再给大家提个醒,面对理财人员的推荐,再注意以下两点。

1.回本时间

什么时候回本?因为在这之前如果保险取出来是亏本的,所以在这之前一定不要动这笔钱。

2.用款时间

这笔钱大概是什么时候使用?

因为不同的产品它在不同时期表现是不一样的,不太可能说一个产品一马当先一直高,所以要在对应的期限去做比较。

最后祝大家买得清清楚楚,明明白白。

不清楚的可以再问我。

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