#房贷#

春节刚过，你有没有被你的亲戚们灵魂三问呀?

这时我们就要像国家一级假笑演员，内心看似平静如水，实则波涛汹涌。

在我们中国人的眼里，好像是有了房子才会有一个家。春节的灵魂三问里总会有它。

买房，就变成了很多人一生中重要的事情。

但其中绝大多数的人是没有那个能力一次性全额付清的房款，从而房贷就变成我们不可或缺的一件事。

那你真的会选择合适的贷款吗？也许你现在就有房贷的需求，也许你几年后才会考虑这个问题，但你一定要提前知道一些房贷的知识并做好相应的准备，才能在你需要时选择最合适的、最省钱的房贷。

一、 房贷的种类

目前房贷有两种：公积金贷款和商业贷款

公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

住房商业贷款是简单来说以所购买的产权住房为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

二、 这两种房贷的优缺点

公积金贷款的最大优势就是省钱！公积金贷款利率低，贷款期限在五年以上的年利率为3.25%。我当时商贷贷款的是基准利率4.9%，然后上浮10%，变成5.39%，整整比公积金多了2%多，后来按照LPR利率4.65%的上浮10%为5.115%，也和公积金差了近2%。

PS：同样是40万的贷款，同样的还款方式，不同还款利率的对比。

公积金贷款这么香，就没劣势了吗？当然有。公积金贷款的劣势则是商贷的优势：

1、公积金需按照各地政策缴满一定期限的公积金才能申请公积金贷款，而商贷就没此种限制了。

2、公积金贷款金额有限制，贷款金额是公积金账户余额的多少倍（我了解过各地的朋友，算法都不一样，我们余额的15倍，最高40万）。

3、公积金最多给第二套房贷款，第三套那就不能贷款了，商贷没这限制。

4、商贷只要你付完一定比例的首付款后剩余的都可以选择商贷。

5、公积金贷款审批会比商贷的严格，我老公的哥哥由于不小心逾期了几块钱，公积金就审批不通过，只能商贷。

三、 公积金和商业贷款还款方式

等额本金：每月的还款本金相同，而利息是按照剩余本金计算的，所以前期还款压力大，后期还款压力小。

等额本息：每月的还款金额相同，其中本金的占比每月递增，利息的占比是递减的。

四、 如何选择房贷最合算

如果你的各项条件符合肯定首选公积金贷款！！！但是你的贷款金额不够的话也可以选择公积金和商贷组合贷款，我就是40万公积金（最多）+22万商贷。不行就纯商业贷款，总之房子还是能买的。

五、 提前还贷的好处

为什么这里要特意来说一下这个，因为我22万的商贷在去年银行满一年后就提前还了半的余额，相比不提前还款省了7w的利息。

而我今年已经在银行预约了商贷再次提前还款，直接还清了。

你知道是什么动力让我能还款那么快吗？

是神象云账本中的资产负债账本，我首先通过贷款计算器算出我的公积金贷款和商业贷款本金及利息总额，然后每个还款后记录一笔收入，这样他就会自动结算出还剩余多少贷款和利息。

PS：这是每年年底时我最喜欢看到的结果，贷款数额越来越小。

2021年2月我提前还款10W，相应利息减少7W多，这个月在提前还清商贷，我的贷款将只剩42W了吧。

PS：这是记账首页，实时显示我的剩余贷款金额，这是我努力赚钱最直观的动力。

言归正传，提前还款是有两种方式的：缩短年限和减少月供。

缩短年限：是指按照你之前的还款金额来缩短还款年限。

减少月供：是指还款年限不变，还款金额减少。

我当时办理时，银行工作人员推荐减少月供，我头脑一热就差点同意了，在最后一刻时我让他给我一张纸，开始盘算。一盘算就选择了缩短年限。

PS:这是相同条件下提前还款选择的减少月供和缩短年限，两者相差2.8万利息。

经常会在某视频网站刷到贷款多少年，在第几年提前还款最划算，他们会给个年限比如5年，但是真的是这样吗？你自己手上拿着5万块钱，放在银行算最高5年的那种3.4%利息，但你的贷款里付着5%多利息，哪种划算你自己想想吧~

贷款时要了解清楚各个银行的政策，比如我选择的工商银行是满一年就不需要提前还款的手续费，据我了解其他银行都会有，每个银行手续费还不一样，这就需要你在当地的银行进行了解。

贷款时是选择等额本金还是等额本息，我当时也是认真考虑。看起来等额本金的利息低，但是前期的还款压力就大。

PS：贷款金额22万商贷40万公积金贷，年限15年，本息和本金，两者贷款利息相差2万。但头几年本金的还款压力比本息的每个月多了900多，就算本金每月递减，前两年都在900左右，对于我本身还需要凑钱还外债的来说还是不小的压力。

以上是我对于房贷的了解，希望对你有所帮助。

文章来源：随手记社区 土豆那个马铃薯儿