1996老保单,收益率高达8%,复利不为赢通胀,锁住现在才重要?|寿险|投保人|生存金|保险公司_网易订阅

admin 59 2023-11-26 09:28:15

德先生最近在整理自己的各类保单,夫人在旁边提醒,你那张1996年老保单呢??说的是哦,1995年我国保险法颁布,从此开启了我国的寿险时代,也出现了第1批个人保险从业人员,德先生那时候正好在银行工作,你就第1次接触到了保险售单,有幸成为第1批的买寿险的客户。先给大家展示一下这份保险合同,他的全称叫做平安长寿保险寿单,保障期限是终身的。保险金额是15万,需要缴费20年,每年缴费11,430元。得到的保险保障内容是:从投保日开始,每5年只要存活就可以返回一笔钱,叫做生存金,而且不断在增加。也就意味着缴费期到20年,还可以领到4笔钱,一边交保险费一边领生存金。在返回金额方面, 在当时看来还是比较复杂的。第1个5年返回20%的保险金额,也就是3万元。到了第2个5年返回25%的保险金额,也就是3.75万元。以后每年都以递增5%的比例向上递增返回额。大家都知道保险的最高演示期也就是105岁,但是当时是没有规定的,所以假如活到120岁,还可以继续返回生存金额。当然还不仅仅这一点喽,投保人不论是什么原因身故,包括疾病死亡或者意外出事,家属都可以领到一笔身故保险金,金额就是自己的保险金额15万元。概括总结,这份保单给活着的人以保障,还能给遗产继承人一笔钱。粗粗算了一下,IRR,也就是内部报酬率,或者说复合的收益率最高可以达到8%以上。这份保单是一个顺人性的设计,也就是说活得越长,得到的回报越高,收益率越高。这也符合我们设计寿险保单的良好意图。如果不算利率的话,其实在缴费期20年, 投保人因为一边交钱,一边领钱,其实20年间一共才缴纳了6.36万元,但是假如投保人足够长寿的话,例如长命百岁,那么一共可以领取到138万元,保险的杠杆作用显露无疑。可能有不少粉丝就会好奇,当初为什么想起来投一份人寿保单呢?在上世纪90年代,我们的经济发展不稳定,动荡性也很大,当时银行的存款利率非常高。而类似于人身寿险的保单,它是按照当时的利率进行定价的,利率越高,那么买保单付出的成本就越小。德先生总觉得高利率不会持久,买一份保单锁定利率不是一件好事吗?当时也曾犹豫过,要交20年会不会太漫长了,而且在这过程中如果出现了意外、疾病,或者工作变动导致收入不济怎么办?但是想想,上世纪90年代,我国寿命的平均年龄已经在70岁以上了,那么也就决定着大多数人都能长寿吧。自己为什么没有信心活到那么久呢?另外只要自己努力工作,不偷懒,即使换工作也能养活自己吧。目前德先生开始从事养老筹划的工作,又一次系统的学习了保险知识,其实从中悟出了一个简单的逻辑。买保单的目标并不是要跑赢通胀,通胀也不是我们可以决定的,我们也不可能掌控。更多的是我们要锁住现在,德先生成功的将上个世纪90年代的利率锁定到了现在和未来。这对于大家有没有任何启迪呢?我们近些年来的银行,存款利率也在不断的下滑。2019年时,一些小银行还打出了年化6%的存款利率,但是现在能得到3%的年化利率,已经是存到就算赚到了。而且按照世界成熟经济体发展的趋势,未来经济发展越平稳,利率有可能越要下调。那么现在是不是要为自己的未来早早做打算呢?锁定现在的利率,假如未来年老时,透过时间长河再回看,会不会也庆幸给自己早早准备好了呢?现在保险的产品种类多样,那么什么样的产品能够让我们锁住现在,而且未来更加灵活自主呢?当然德先生有着专业的分析了。
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