意思就是先让你办理商业贷款，等以后时机成熟了，剩余的贷款再转公积金贷款，至于这个以后是什么时候就不好说了。

为什么银行会叫你先办理商业贷款，以后再办理公积金贷款？

先商贷再转公积金贷，主要是因为目前没有达到公积金贷款条件 （比如缴交公积金的时间不够长等），只能先办理商业按揭贷款，待达到公积金贷款条件后再办理公积金贷款。

你上面的问题涉及两个问题：一是为什么商业贷要转公积金贷；二是转公积金贷后额度不足怎么办。这两个问题与住房公积金贷款的自身的优点和缺点相关。



01 商业贷款转为住房公积金贷款的问题

也许很多朋友会有疑惑，为什么不能直接申请住房公积金贷款？为什么会出现这个业务，是因为公积金贷款大家都想要，但又不是随时都可以申请到，是有一定限制。

一是因为住房公积金的贷款条件相对商业住房按揭贷款条件更严格，比如贷款对象必须缴纳在本地缴纳公积金（目前少部分地区已经开展异地公积金贷款业务），而且缴纳公积金要达到一定的年限，缴存的公积金余额要达到一定的数额。正由于这些条件限制，一些朋友可能在买房时还无法满足这些条件。但又不能等着住房公积金贷款条件满足后再买房，毕竟房价等不起，所有就先办理了商业按揭贷款。

二是因为住房公积金贷款的利率非常优惠，目前5年以上住房公积金贷款利率3.25%（2015年下调，之后未调整），5年以上商业性贷款LPR目前为4.8%，一些中小银行5年期的定期存款利率都达到了4.5%以上，公积金贷款的利率优势还是非常明显。正因为这样，只要符合条件，大家都会想办法申请公积金贷款。



02 住房公积金贷款额度不够的问题

你提到的贷款需求是55万元，但是公积金贷款额度只有40万元。为什么公积金要限制额度，因为公积金缴存金额有限，但需求比较大，若不限制每个人的可贷金额，将很快无钱可贷。

那不够的部分怎么办呢，这个时候公积金和商业贷款的组合贷款就出现了，就是说公积金贷款额度用足后仍然不够的，则有商业性住房贷款承担。在你的例子来说，就是公积金承贷40万元，银行承贷另外的15万元。

因此，在转贷时只将其中的40万元转为住房公积金贷款，另外15万元仍然为商业性按揭贷款。